ออมเงิน…อย่างไรดีถ้ายังเป็น “หนี้” อยู่

สุธารัตน์ จันทร์นุ่น
10 Jul 2019

เราคงปฏิเสธไม่ได้ว่าปัญหาหนี้สินเป็นสิ่งที่ยังอยู่ในทุกยุคทุกสมัย และเป็นปัญหาที่มีแนวโน้มจะทวีความรุนแรงมากขึ้นเรื่อยๆ และยังเป็นสาเหตุที่ทำให้คนส่วนใหญ่ไม่มีเงินออมหรือมีไม่เพียงพอต่อการดำรงชีวิตในวัยเกษียณ แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าการเป็นหนี้จะทำให้เราไม่สามารถเก็บออมได้ วันนี้มีวิธีการ 5 ขั้นตอนที่จะมาช่วยให้การเก็บเงินง่ายขึ้นและช่วยแบ่งเบาภาระหนี้ได้อีกด้วย มาลองดูกันนะครับ


ข้อแรก จดบันทึกรายจ่ายประจำวัน


โดยควรทำต่อเนื่องอย่างน้อย 2-3 เดือน เพื่อดูว่ารายจ่ายที่เกิดขึ้นในแต่ละวัน เป็นรายจ่ายในเรื่องอะไร มีความจำเป็นหรือสามารถตัดลดให้น้อยลงได้หรือไม่ เช่น รายจ่ายในการทานอาหารบุฟเฟ่ต์ การสังสรรค์ทุกวันศุกร์ ค่ากาแฟ ซึ่งค่าใช้จ่ายเหล่านี้คิดเป็นสัดส่วนที่สูงถึง 30-40% ของค่าใช้จ่ายรวมสำหรับคนทั่วไป การลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นเป็นวิธีการสำคัญที่สุดของการออมและการลดภาระหนี้


ข้อ 2 หารายได้เสริมนอกเหนือจากรายได้หลักที่มีอยู่


เช่น ขายของในวันหยุด รับงาน Part-time สอนพิเศษ แปลเอกสาร ซึ่งมีงานเสริมจำนวนมากที่ไม่จำเป็นต้องใช้เงินลงทุนแต่ใช้ทักษะหรือแรงงาน แต่ในกรณีที่ไม่สามารถหารายได้เสริมได้เลย อาจต้องลองพิจารณาหางานใหม่ที่ให้ผลตอบแทนหรือรายได้ในระดับที่สูงขึ้น


ข้อ 3 จ่ายชำระหนี้ให้ตรงเวลาอย่าผิดนัด


ปกติทั่วไปแล้วดอกเบี้ยเงินกู้ยืมปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 4-7% (โดยเฉลี่ย) ถ้าไม่จ่ายชำระในระยะเวลาที่กำหนดเจ้าหนี้อาจจะเรียกเก็บดอกเบี้ยที่อัตราผิดนัดซึ่งสูงถึง 13-15% และมักจะเป็นผลทำให้จำนวนหนี้ที่มีอยู่มีแนวโน้มที่จะสะสมมากขึ้นเรื่อยๆ แต่ในกรณีที่ถูกเจ้าหนี้เรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราที่ผิดนัดไปแล้ว การเข้าไปเจรจาขอผ่อนผัน โดยเฉพาะกับเจ้าหนี้ที่เป็นสถาบันการเงิน จะมีส่วนอย่างมากที่จะช่วยลดภาระดอกเบี้ยให้น้อยลง


ข้อ 4 ใช้สูตร 20 – 40 – 40


สูตรนี้คือการแบ่งเงิน 20% ของรายได้ในแต่ละเดือนไปเก็บออมไว้ก่อน จากนั้นนำอีก 40% ไปจ่ายชำระหนี้ และค่อยนำส่วนที่เหลืออีก 40% ไปใช้จ่าย แต่หากตัวเลข 40% ไม่เพียงพอต่อการจ่ายชำระหนี้ในแต่ละเดือน ควรเริ่มต้นด้วยการปรับลดค่าใช้จ่ายให้น้อยลงอีกเพื่อนำเงินไปชำระหนี้หากยังไม่เพียงพอค่อยปรับลดตัวเลขการออมเป็นลำดับสุดท้าย สาเหตุที่ต้องให้ความสำคัญกับการชำระหนี้ เนื่องดอกเบี้ยเงินกู้จะสูงกว่าดอกเบี้ยเงินฝากหรือผลตอบแทนจากการลงทุน แต่ถึงกระนั้นการมีเงินออมก็มีส่วนสำคัญโดยเฉพาะในกรณีฉุกเฉิน การออมเงิน 20% ของรายได้เป็นประจำทุกเดือน จะใช้เวลาประมาณ 30 เดือน หรือ 2.5 ปี เพื่อที่จะทำให้เรามีเงินออมประมาณ 6 เท่าของรายได้ ซึ่งเป็นระดับที่เพียงพอต่อเหตุฉุกเฉินที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต


ข้อ 5 ยิ่งเป็นหนี้ ยิ่งต้องออม


ออมในข้อนี้หมายถึงการ “ประหยัดอดออม” โดยเฉพาะสำหรับคนที่ยังมีภาระหนี้ ยิ่งจำเป็นต้องมีวินัยในการออมที่มากขึ้น เนื่องจากชีวิตเป็นเรื่องไม่แน่นอน จึงจำเป็นที่จะต้องมีเงินออมเพื่อรองรับเหตุฉุกเฉินได้อย่างเหมาะสม แต่หนี้สินเป็นเรื่องที่แน่นอน ดังนั้นยิ่งชำระหนี้ได้เร็วเท่าไหร่ ก็ยิ่งสร้างโอกาสที่จะมีความมั่งคั่งได้มากขึ้นเท่านั้น


เป็นอย่างไนรกันบ้างครับ คงไม่ยากเกินไปนะครับสำหรับเคล็ดลับในการออมเงินถึงแม้จะเป็น "หนี้" อยู่ ยังมีหนังสือดีๆ เกี่ยวกับการบริหารเงินและแก้หนี้ที่น่าสนใจภายในห้องสมุดมารวย ท่านสามารถติดตามกันได้นะครับ


 


 


เรียนรู้ด้านการเงินและการลงทุนได้ไม่รู้จบ ผ่านคลังความรู้ขนาดใหญ่ที่มีหนังสือกว่า 20,000 เล่ม ได้ที่ห้องสมุดมารวย ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยครับ เปิดให้บริการทุกวัน ตั้งแต่เวลา 08:30 – 21:00 น. เดินทางสะดวกโดยรถไฟฟ้าใต้ดิน (MRT) ลงสถานีศูนย์วัฒนธรรมแห่งประเทศไทย ออกประตู 3 ติดตามความรู้ที่น่าสนใจ กิจกรรม และหนังสือใหม่ของห้องสมุดคลิก http://www.maruey.com


--------------------------------------------------------


ที่มา : นิตยสาร Money & Wealth ฉบับเดือนตุลาคม 2560


เรื่องโดย : สุชาติ ธนฐิติพันธ์ CFP


--------------------------------------------------------