ที่มา : สมาคมนักวางแผนการเงินไทย

เขียนโดย :  จิดาภา สีม่วง นักวางแผนการเงิน CFP®

ภาพประกอบ : https://freepik.com/

======================================

"บ้านคือวิมานของเรา" แต่หนี้บ้านถือเป็นภาระหนี้หลักของคนส่วนใหญ่เช่นกัน  สิ่งที่ตามมาคือภาระที่รับผิดชอบผ่อนชำระหนี้ยาวนานมากกว่า 20 ถึง 30 ปี จนบางครั้งมีคำพูดปนขำขันว่า "เป็นหนี้บ้าน ต้องผ่อนยันลูกบวช" 

เพื่อให้ภาระเรื่องหนี้บ้านหมดไปอน่างรวดเร็ว ขอนำเสนอ 3 เทคนิคง่ายๆ เพื่อการผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น ได้แก่

 เทคนิคที่ 1 ศึกษาให้รู้ ก่อนกู้และทำสัญญา

- ควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จากทุกแหล่ง เพื่อหาต้นทุนดอกเบี้ยที่เหมาะสมก่อนตัดสินใจกู้ซื้อบ้าน

- ควรศึกษาค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมต่างๆ อาทิเช่น ค่าประเมิน ค่าโอน รวมถึงเบี้ยประกันคุ้มครองภาระสินเชื่อ เป็นต้น เพื่อหาต้นทุนรวมทั้งหมดก่อนตัดสินใจกู้ซื้อบ้าน

- ควรพิจารณาระยะเวลาและเงื่อนไขการผ่อนชำระ เพื่อจะได้วางแผนการชำระหนี้ ให้เหมาะสมกับความสามารถในการชำระหนี้ของท่าน

เทคนิคที่ 2 ผ่อนชำระตามเป้าหมาย อยากสบายในกี่ปี

มี 3 วิธีชำระหนี้แบบง่ายๆ สบายใจ สบายกระเป๋า 

* ขอนำเสนอตัวอย่าง*  นาย ก. มีเงินเดือน เดือนละ 60,000 บาท บริษัทมีโบนัสขั้นต่ำทุกปี 1 เดือน ภาระหนี้ 3 ล้านบาท  จะต้องผ่อนชำระงวดละ 19,329 บาท ต้องใช้ระยะเวลา 25 ปี จึงจะชำระหนี้หมด

วิธีที่ 1 >> ชำระเงินต้นเพิ่มด้วยโบนัสปีละครั้ง นำโบนัส 60,000 บาทชำระเพิ่ม หนี้จะชำระหมดภายในเวลา 16 ปี 2 เดือน

วิธีที่ 2 >> ชำระเงินต้นเพิ่มรายเดือน ผ่อนชำระเพื่อทุกเดือน เดือนละ 5,000 บาท จะชำระหมดภายในเวลา 16 ปี

วิธีที่ 3 >> ชำระโดยใช้วิธีที่ 1 และ 2 ผสมกัน  หนี้จะชำระหมดภายในระยะเวลา 12 ปี

ซึ่งทั้ง 3 วิธี สามารถช่วยในการผ่อนชำระเงินต้นให้หมดเร็วขึ้นและประหยัดดอกเบี้ยได้ทันที

เทคนิคที่ 3 วางแผน Refinance หรือ ปรับแผนด้วย Retention 

เมื่อผ่อนสินเชื่อบ้านกับธนาคารครบ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยบ้านส่วนใหญ่จะปรับขึ้น จึงควรวางแผนหาช่องทางลดดอกเบี้ยโดยมีเทคนิคดังนี้

1. Refinance เพื่อลดอัตราดอกเบี้ย แต่ต้องคำนวณเรื่องค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่จะเกิดขึ้นด้วย เช่น ค่าธรรมเนียมการจดจำนอง, ค่าธรรมเนียมการจัดการสินเชื่อ อัตราเบี้ยประกันคุ้มครองภาระหนี้ เป็นต้น  หากคำนวณและต้นทุนดอกเบี้ยลดลง หรือมีเงื่อนไขอื่นดีกว่า จึงค่อยตัดสินใจ Refinance 

2. เจรจากับธนาคารเดิมเพื่อขอปรับลดอัตราดอกเบี้ย (Re-tention) ในกรณีที่มีประวัติการผ่อนชำระดี ธนาคารยินดีเสมอที่จะเลือกเก็บลูกค้าเก่าไว้  เพราะต้นทุนการหาลูกค้าใหม่สูงกว่าการรักษาลูกค้าเก่า

เป็นอย่างไรกันบ้างครับ ภาระหนี้บ้านที่เกิดขึ้นนั้น หากเรามีการวางแผนการเงินที่ดี มีวินัยในการผ่อนชำระ ระมัดระวังไม่ก่อหนี้จนเกินตัว การใช้เทคนิคการผ่อนหนี้ให้หมดเร็วข้างต้น จึงเป็นอีกทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับการวางแผนการเงิน เพื่อให้บ้านเป็นวิมานของเราต่อไป

::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::

:: หนังสือแนะนำ ::

::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::

:: บทความแนะนำ ::

-  จัดพอร์ตให้เหมาะกับคน 3 GEN 

- ใช้จ่ายอย่างไร...เมื่อมีลูก  

- ภารกิจพิชิตหนี้  

-  สุขภาพการเงินของเราแข็งแรงดีหรือยัง  

:::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::::

เปิดโลกการเรียนรู้ สู่การลงทุน ผ่านคลังความรู้ขนาดใหญ่ ที่มีหนังสือกว่า 20,000 เล่ม ได้ที่ห้องสมุดมารวย ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทยแห่งใหม่ บนถนนรัชดาภิเษก ติดกับสถานฑูตจีน เปิดให้บริการทุกวัน  เดินทางสะดวกโดยรถไฟฟ้าใต้ดิน ลงสถานีศูนย์วัฒนธรรมฯ ทางออก 3 ติดตามความรู้ที่น่าสนใจ กิจกรรม และหนังสือใหม่ของห้องสมุดคลิก  http://www.maruey.com